Mnoho lidí, kteří vlastní starší auta, za ně platí zbytečně drahé havarijní pojištění a ještě více je těch, kteří si z obavy z vysoké ceny havarijní pojistku na ojeté auto nepořídí vůbec. Je přitom snadné si nechat ušít havarijní pojištění i na míru svého již trochu postaršího vozu a oproti běžné ceně ušetřit tisíce korun ročně. Jen je třeba do výpočtu zahrnout fakt, že cena vozu během let rychle klesá a s tím by pochopitelně měla klesat i cena havarijní pojistky. Výsledkem může být pojištění, jehož cena je jen zlomkem pojistného pro nový vůz.
Je obecně známou pravdou, že už ve chvíli, kdy si zákazník odváží z autosalonu nový vůz, je jeho cena o desítky procent nižší, než byla původní kupní cena. Nejrychleji klesá cena během prvních tří let, kdy spadne běžně na polovinu původní hodnoty, ale sestup pak pomalejším tempem pokračuje i v dalších letech. U některých značek rychleji, u jiných povlovněji.
Ten, kdo si sjedná havarijní pojistku na nové nebo jen lehce ojeté auto a nechá ji v dalších letech beze změny, tak zbytečně přichází o velké peníze. Přitom dražší pojistka nezaručí vyšší pojistné plnění v případě totální škody – pojišťovny se při likvidaci řídí obvyklou cenou auta, odpovídající ceně, již by bylo možné dostat za odpovídající stejně starý vůz v bazaru.
Co tedy s tím? Faktorů, které ovlivňují cenu havarijního pojištění, je samozřejmě celá řada (mj. značka vozu, cena náhradních dílů a servisních prací, místo bydliště majitele vozu, způsob užití vozidla či kvalita zabezpečení), obvyklá tržní cena vozu je ale stále tím nejdůležitějším. Některé pojišťovny, například Kooperativa, zohledňují stárnutí vozu v ceně pojistky automaticky, u většiny je však třeba o úpravu požádat. Klient na to má právo kdykoli – změní-li se pojistná hodnota věci (auta), měla by tomu pojišťovna přizpůsobit i pojistné.
Nelze ovšem předpokládat, že by pojistné kleslo úplně ve stejném poměru jako cena auta. Většina škod totiž nejsou tzv. totálky, při nichž se výše finanční náhrady od pojišťovny řídí právě obvyklou cenou, ale částečné čili parciální škody, u kterých je třeba vozidlo opravit, přičemž náhradní díly jsou pořizovány v nových cenách bez ohledu na stáří vozu. Zejména v pozdějších letech proto pojistné klesá trochu pomaleji než obvyklá cena auta. Přesto je však cenový rozdíl markantní.
Například pokud by si někdo pořídil v roce 2006 Škodu Octavia za 500 000 Kč, přišla by jej dnes kompletní havarijní pojistka na toto auto bez bonusů přibližně na 22 000 Kč ročně (podle zvolené pojišťovny a dalších kritérií určujících cenu). Pokud by se ovšem v pojištění přihlédlo ke skutečné ceně tohoto vozu, která se dnes může pohybovat okolo 200 000 Kč, klesne roční pojistné k 9 000 Kč. Téměř třináctitisícový rozdíl je pádný důvod, proč se pídit po změně pojistky.
Každý může požádat svou pojišťovnu, aby mu cenu havarijního pojištění přepočítala a stanovila pojistné odpovídající skutečné ceně auta. Některé pojišťovny, například ČSOB Pojišťovna, umožňují změnu kdykoli, u některých dalších je třeba si počkat na termín výročí smlouvy nebo na konec pojistného období (například čtvrtletí nebo pololetí) a změnu provést k tomuto datu. Změna se provádí buď výpovědí staré smlouvy a uzavřením nové, nebo úpravou existující smlouvy. Obojí je otázkou několika minut. Česká pojišťovna a Generali nabízejí také speciální havarijní pojištění pro auta starší šesti let, ovšem s poměrně nízkými limity pojistného plnění, takže pojištění je vhodné spíše jen pro původně levnější auta.
Nechat si přepočítat havarijní pojištění se každopádně vyplatí. A pokud by se snad pojišťovna zdráhala, vždy je možné se poohlédnout o dům dál, jestli konkurence není pružnější.
Další možnosti zlevnění pojištění
- Sjednání pojištění jen pro případ odcizení vozu, nebo naopak jen pro případ havárie a/nebo živelní události. Kdo si myslí, že sám havarovat nebude, či kdo se domnívá, že se o jeho auto nebudou zajímat zloději, si může vybrat menší rozsah pojištění. Cena tak bude podstatně nižší.
- Volba spoluúčasti: čím větší spoluúčast, tím levnější pojistka. Kdo bude chtít, aby mu pojišťovna proplácela každý škrábanec, musí si vybrat dražší pojištění s nízkou spoluúčastí, kdo naopak od havarijního pojištění očekává, že ho finančně ochrání hlavně v případě odcizení nebo totální havárie, může si zvolit vyšší spoluúčast, a tím nižší pojistné. U levných aut se rozdíly v ceně až tolik neprojeví, u dražších jsou zcela zásadní.
- Kvalitní zabezpečení vozidla proti krádeži. Do ojetého auta za několik desítek tisíc korun si asi sotvakdo nechá namontovat vyhledávací systém na bázi GPS, u dražších aut však srovnání nákladů na dobré zabezpečení a odpovídajícího snížení ceny pojistky může být zajímavé.
- Jízda bez nehod. Pro většinu řidičů nejjednodušší způsob, jak docílit bonusu v podobě obvykle až o polovinu levnější pojistky.
