Tím nejdůležitějším, co o těchto nabídkách musíme vědět je, že jde o půjčku, tedy hypoteční úvěr, a nikoli hypotéku (jak se také někdy říká zástavnímu právu). Konkrétně jde o spotřebitelský úvěr na bydlení, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Jeho specialitou je, že s jeho pomocí si domov nepořizujeme, ale naopak si jej prodáváme nad hlavou. A to i přesto, že model obráceného hypotečního úvěru, který je nabízen na českém trhu, není založen na okamžitém prodeji nemovitosti.
O co tedy jde? Pokud jste staršího věku a vlastníte nemovitost, v níž byste rádi zůstali, ale přitom nemáte dostatek finančních prostředků na její udržování, schází Vám peníze na vlastní živobytí, či nedostáváte důchod podle svých představ, nabízí se možnost řešení. Poskytovatel úvěru Vám jednorázově vyplatí, anebo v pravidelných dávkách bude vyplácet určitou částku po dobu, řekněme 20 let, s tím, že peníze, které Vám poskytuje jsou vlastně půjčkou, jejíž splacení zajišťujete svojí vlastní nemovitostí, k níž bylo zřízeno zástavní právo ve prospěch věřitele (poskytovatele úvěru).
Celková suma, kterou Vám věřitel takto poskytne se však nikdy nebude rovnat, ale ani blížit hodnotě nemovitosti, kterou úvěr zajišťujete. Typicky se výše výplaty pohybuje mezi 10 – 50 % hodnoty nemovitosti podle věku dlužníka, tedy Vás. To samo o sobě lze z pohledu dodržení zákona o spotřebitelském úvěru označit za poněkud problematické, protože zajištění a poskytovaný úvěr by neměly být ve zcela zjevném nepoměru.
Splácení úvěru je v podstatě odloženo na dobu, kdy senior zemře. V tu chvíli vstupují do hry dědicové, kteří budou muset dluh uhradit, pokud si budou chtít nemovitost ponechat. Nemovitost si tak vlastně od poskytovatele úvěru znovu koupí. Pokud dědicové dluh neuhradí, bude nakonec úvěr splacen z peněz získaných prodejem nemovitosti. A tak tomu samozřejmě bude i v případě, že žádní dědici nebudou a dědictví přejde jako odúmrť státu.
Je sice možné, že nastanou v životě člověka situace, v nichž je podobný produkt využitelný, zcela jistě to ale není způsob, který by většině z nás efektivně a bezpečně zajistil rentu na stáří.
Helena Brychová, Česká bankovní asociace
