Do mailu mi nedávno banka poslala dokument s názvem „informační přehled o systému pojištění pohledávek z vkladů pro klienta“. Byl v něm uveden i Garanční systém finančního trhu. Co je to za instituci a k čemu slouží?Garanční systém finančního trhu se jako zákonem zřízená instituce stará o to, aby v případě krachu banky, družstevní záložny nebo stavební spořitelny nepřišli lidé o své vklady. Možná nás některý z čtenářů zná pod starým názvem – Fond pojištění vkladů.
Informační přehled, který má banka povinnost svým klientům posílat, upozorňuje na to, že jsou jejich vklady v těchto finančních institucích ze zákona pojištěné až do výše ekvivalentu 100 000 euro. Pojištěny jsou peníze uložené na účtech, které jsou obecně označovány jako vklady. U bank se jedná nejčastěji o běžný účet, spořicí účet, termínovaný vklad a vkladní knížky. Garance platí i pro stavební spoření a vklady v družstevních záložnách.
Co vlastně pojištění vkladů znamená?
To je jednoduché – znamená to, že když banka, družstevní záložna nebo stavební spořitelna „zkrachuje“, tak se lidem vrátí všechny jejich vklady až do výše ekvivalentu 100 000 euro.
Musíme si pojištění někde zřídit?
Pojištění vkladů vzniká automaticky při založení účtu v bance. Je totiž ze zákona povinné. Klienti bank, kampeliček ani stavebních spořitelen za něj žádný poplatek neplatí. Nemusí vyplňovat žádnou žádost nebo dotazník. Informaci o tom, že jsou jejich vklady pojištěné, může každý najít ve smluvních podmínkách, které podepisoval při zakládání účtu.
Takže Garanční systém vyplatí klientům automaticky náhradu vkladů ze zkrachovalé finanční instituce. Kde na to ale vezme peníze, když je pojištění bezplatné?
Do Garančního systému finančního trhu pravidelně přispívají všechny banky, družstevní záložny a stavební spořitelny. Peníze, které do Garančního systému posílají, jsou uloženy v jeho rezervách a slouží k zajištění výplaty náhrad vkladů, když dojde ke krachu finanční instituce.
Kdy k výplatě dochází a jak probíhá?
Pokud nějaká finanční instituce zkrachuje, výplata náhrady vkladů probíhá rychle a pohodlně. Na začátku celého procesu se nejdříve klient zkrachovalé instituce dozví, že jeho banka, kampelička nebo stavební spořitelna zkrachovala. Budou toho plná média, takže informaci nikdo jen tak nepřehlédne.
Výplata náhrad vkladů se pak spustí do sedmi pracovních dní od vyhlášení krachu. Není potřeba o nic komplikovaně žádat. Stačí jen zajít s platným občanským průkazem či pasem do jedné z určených poboček vyplácející banky (aktuálně České spořitelny), která na základě dlouhodobé smlouvy s GSFT výplaty náhrad zajišťuje. Zaměstnanec na přepážce provede identifikaci klienta, ověří jeho nárok a vyřídí potřebné úkony k vyplacení náhrady. Klient může volit mezi třemi způsoby výplaty: nechat si peníze převést na jiný existující účet, zřídit si nový účet u vyplácející banky a peníze si nechat převést tam nebo si nechat peníze vyplatit v hotovosti, což je způsob, který využívá jen minimum klientů.
Jak dlouho má člověk na to, zajít si pro své peníze?
Výplata náhrad vkladů trvá tři roky. Takže není potřeba nikam spěchat. Peníze si klient může vyzvednout kdykoli během tohoto 3letého období od krachu finanční instituce.
Jak často takové výplaty probíhají?
Od roku 1995, kdy vznikl Fond pojištění vkladů, proběhlo už 18 výplat náhrad vkladů. Naposledy to bylo v případě ERB bank, která zkrachovala v roce 2016. Výplatu náhrad vkladů jsme ukončili loni v druhé polovině října. Celkově jsme jejím klientům vyplatili 3,46 miliardy korun.
Stává se, že si někdo peníze nevyzvedne?
Taky se to stává, ale jen velmi zřídka. Většinou jde o klienty bank, kteří měli na účtu jen pár korun. V některých případech může jít také o klienty, kteří se již v České republice trvale nezdržují a nevyplatí se jim si pro náhradu vkladu do Česka přijet. Peníze v takovém případě zůstanou v rezervách v Garančního systému, který je využije pro další případné výplaty náhrad.
Na co je třeba dát si při krachu finanční instituce pozor?
Dávat pozor se vyplatí ještě předtím, než finanční instituce zkrachuje – zejména na to, kam si své peníze ukládáme. Zdaleka ne všechny finanční produkty jsou totiž pojištěné. Z těch často používaných se zákonné pojištění vkladů vůbec nevztahuje například na investice do podílových fondů, dluhopisů a akcií. Pojištěno není také penzijní či životní pojištění, to však podléhá přísné regulaci ze strany státu.
Pokud už dojde ke krachu banky, je proces vyzvednutí náhrad vkladů velmi jednoduchý a pro klienty zkrachovalé instituce velmi pohodlný. Stačí mít jen platný doklad totožnosti a dostavit se na pobočku vyplácející banky. Kdy výplata začne, jak dlouho trvá, a kde jsou pobočky banky se lidé dozví z médií, webu zkrachovalé instituce anebo z našeho webu www.garancnisystem.cz
Banky působící v České republice nejsou ale vždy české banky. Některé mají sídlo v zahraničí, třeba v Nizozemí nebo v Polsku. Jak výplata náhrad vkladů probíhá u nich?
V České republice působí pobočky bank z devíti států Evropské unie, například ze všech sousedních zemí. Některé mají pouze několik klientů, u jiných překračují počty stovky tisíc.
Pro klienta banky se sídlem v zahraničí je proces výplaty náhrad stejný. Pokud má někdo své vklady uložené u pobočky banky, která má sídlo v některé ze zemí v Evropské unii, pak v případě jejího pádu nemusí nikam cestovat ani komunikovat v cizím jazyce, ale stačí obrátit se na nás a veškeré náležitosti související s vyplacením náhrady vkladu se tak vyřeší v Česku obdobným způsobem jako postupujeme při výplatách náhrad domácích bank. Při přeshraniční výplatě totiž spolupracujeme se zahraničním systémem pojištění vkladů, který nám zašle příslušné finanční prostředky a seznam klientů v České republice spolu s výší jejich pojištěných vkladů.
Systém samozřejmě funguje i obráceně, tj. pro klienty zahraničních poboček našich bank by výplatu náhrad zajišťoval naším jménem příslušný zahraniční systém pojištění vkladů.
Kam se mohou lidé obrátit, kdyby měli další otázky týkající se pojištění vkladů?
Veškeré informace máme přehledně zpracované na našem webu www.garancnisystem.cz. Informace jsou přístupné i lidem se zrakovým postižením. Letos na jaře jsme rovněž na našem Facebookovém profilu publikovali sérii vzdělávacích videí, kde se zabýváme základními otázkami ze světa bankovnictví a pojištění vkladů. Rozhodně doporučuji stránku sledovat, pravidelně na ní sdílíme novinky a zajímavosti, které se lidem v jejich každodenním životě mohou hodit.
Michaela Procházková
Profil: Renáta Kadlecová vystudovala Vysokou školu ekonomickou v Praze. Poté pracovala na ministerstvu financí v oblasti řízení státního dluhu. Od roku 2002 pracovala na pozici finanční manažerky Fondu pojištění vkladů (nyní Garanční systém finančního trhu) a od roku 2006 se stala jeho výkonnou ředitelkou. Od 2016 je předsedkyní nově zřízené Výkonné rady Garančního systému finančního trhu a zároveň jeho výkonnou ředitelkou.
