Babičky a dědové by rádi pomohli, jenže málokdy mohou nabídnou vyšší naspořenou částku. Nevědí ovšem, že pomoci by mohli jinou cestou. Ta vede přes nižší cenu půjčky, a tím značné úspory na splácení.
Co ovlivňuje ceny půjček
Cena půjčky není náhodná. Základ sice nastaví poskytovatel, ale konečná výše úroku se odvíjí od finanční kondice žadatele o úvěr. Této kondici se říká bonita nebo též úvěruschopnost. Poskytovatel, kterým je banka či nebankovní společnost, propočítává úvěruschopnost prostřednictvím skóringu.
Výsledný skóring je rozhodující. Říká totiž, jestli žadatel může půjčku dostat a za kolik: za jak vysoký úrok (případně poplatky). Dobrých výsledků ve skóringu často dosahují právě senioři.
Proto jim poskytovatelé mohou nabídnout mnohem levnější úvěry než lidem mladým, kteří na trhu práce ještě nejsou příliš dlouho, případně teprve studují.
Proč mohou mít senioři lepší úvěrové skóre, než mladí žadatelé o půjčku?
Úvěruschopnost se skládá z několik prvků, mezi něž patří zejména:
- příjem – jeho výše, pravidelnost a jistota
- platební historie
- další závazky a pravidelné platby
- počet vyživovaných osob
- majetkové zázemí.
Ze seznamu je evidentní, že: příjem mají senioři ten nejjistější, který si lze představit: starobní důchod vyplácený státem. Platební historii máme každý jinou, ale pokud senioři nedluží na energiích, nájmu, či dalších půjčkách, je i tato stránka úvěruschopnosti v pořádku.
Málokdy mívají senioři další půjčky. A většinou už nesplácejí hypotéku. Ti, kteří bydlí ve vlastním, jsou na tom z pohledu poskytovatele úvěru vždy lépe než žadatelé žijící v nájmu. Senioři málokdy mají v domácnosti vyživovanou osobu: děti už jsou dospělé a výdělečně činné.
Co se majetkového zázemí týká, v důchodu má většina lidí plně vybavenou domácnost, často i vlastní vůz a nemovitost, resp. více nemovitostí, (například ještě chatu/chalupu).
Díky všemu, co jsme zde uvedli, dosahují senioři na mnohem vyšší úvěrové skóre, a proto i na levnější půjčky.
Tři možné cesty, jak „mladým“ pomoci s půjčkou
Jsou tři možnosti, jak dětem, či spíše vnoučatům finančně pomoci, přestože nemůžete nabídnou vysokou naspořenou částku.
Buď se můžete přidat k jimi vyřizované půjčce, a to v roli spolužadatele (následně spoludlužníka), nebo si vzít půjčku na sebe a peníze z ní zprostředkovat potomkům. Případně třetí varianta: poskytnout k zástavě své bydlení, čímž potomci získají výhodnější podmínky pro hypotéku.
Podívejme se na všechny tři varianty podrobněji.
1. Spolužadatel/ručitel u půjčky, kterou si berou „mladí“
Potomci, tedy „mladí“, si mohou vyřídit půjčku na své jméno, ale senior so ní vstoupí jako spolužadatel, případně ručitel. Tím se zlepší výsledky skóringu a potomci dostanou půjčku levnější, s nižšími splátkami i celkovým přeplatkem.
Jen dodejme, že ze spolužadatele se podpisem smlouvy o úvěru stane spoludlužník, který od začátku spoluodpovídá za splácení celého úvěru. Naproti tomu ručitel ručí až za případné nesplácení půjčky hlavním dlužníkem, což by zde byl některý z potomků.
2. Půjčka s výhodnější úrokovou sazbou, vzatá ve prospěch „mladých“
Senioři mohou půjčku vyřídit na své jméno a peníze z úvěru dát pak k dispozici svým potomkům. Díky vyšší bonitě bude půjčka levnější a s nižší splátkou, než by si dokázali vyřídit „mladí“. Jak se dohodnete ne splácení, pak bude čistě na vás, stejně jako u první varianty se spolužadatelem.
3. Zástava nemovitosti ve prospěch hypotéky na bydlení „mladých“
Další možností je souhlas se zástavou nemovitosti seniorů ve prospěch banky, která by poskytla „mladým“ hypotéku. Banky nesmějí (až na výjimky) půjčit víc než 80 % hodnoty zastavované nemovitosti k bydlení. Takže 20 % si musí každý doplatit ze svého.
Anebo je tu druhá cesta: přidat další nemovitost do zástavy, čímž se zvýší celková hodnota zastavovaného majetku, tedy i celková možná částka úvěru. Vystačit to může na 100 % kupní ceny bydlení, či nákladů na jeho výstavbu.
Nejprve si ve srovnávači v klidu prohlédněte půjčky napříč trhem
Ještě před tím, než se rozhodnete pro některou z výše uvedených variant, navštivte online srovnání půjček, například na portálu Hyperfiance.cz. Najdete tu přehled napříč trhem s úvěry, počínaje drobnými půjčkami s kratším splácením, přes dlouhodobé půjčky na vybavení do bytu, které se splácejí několik let, až po hypotéky na bydlení.
Díky srovnávači si vytvoříte přehled o půjčkách: o současných cenách u bank i nebankovních společností, o podmínkách získání i splácení a o možnostech, jaké při vyřizování půjčky právě teď máte. To je dobrý základ pro následné jednání s poskytovateli.
